Chcete sa stať milionárom? Potom by ste snáď mali začať so študovaním správania sa ľudí, ktorí to už v živote dokázali.
Nie, nebojte sa, nemusíte hneď zastavovať na ulici najbližší Mercedes a klásť jeho vlastníkovi dotieravé osobné otázky.
Dvaja autori kníh už urobili všetku prácu za Vás.
Jedno z ich prekvapivých zistení: Väčšina milionárov nejazdí na Mercedese!
Hlavný predpoklad knihy napísanej v roku 1996 profesorom marketingu Williamom Damkom a Thomasom Stanleym je ten, že ľudia, ktorí vyzerajú bohatí, v skutočnosti bohatými vôbec byť nemusia.
Títo ľudia jednoducho míňajú veľa, zvyčajne na symboly bohatstva, no v skutočnosti ich majetkové portfólia sú obmedzené a často sú až po uši v dlhoch. Na druhej strane, skutoční milionári zvyknú žiť v bežných susedstvách pre strednú triedu, jazdiť na obyčajných autách, nosiť na rukách priemerné hodinky a kupovať obleky v bežných obchodoch.
Zrejme ste už o tejto knihe niekedy počuli a sú vám známe jej zistenia. Prípadne ste ju už aj čítali. Ak si ju prečítate znova, tak ako ja nedávno, pripomenie vám to zopár prospešných právd zozbieraných z tisícov prieskumov milionárov, ktoré spomínaná dvojica autorov uskutočnila.
Tento článok sa zameriava na niekoľko nadčasových perál, vrátane niektorých nie až tak známych lekcií z knihy Sused milionár a tiež neskoršej Stanleyho knihy z roku 2009 Prestaňte sa pretvarovať na boháčov a začnite žiť ako skutoční milionári.
Lekcia č. 1: Príjem sa nerovná bohatstvo
Áno, domácnosti s vyšším prímom zvyknú mať väčšie bohatstvo ako domácnosti s nižším alebo stredným príjmom. Avšak výška vašej výplaty vysvetľuje len približne 30% rozdielov medzi bohatstvom rôznych domácností.
Čo v skutočností zaváži je časť príjmu, ktorá sa investuje. V priemere, milionári investujú takmer 20% zo svojich príjmov.
Danko a Stanley ponúkajú vzorec pre určenie toho, či vaše čisté bohatstvo je úmerné vaším príjmom:
Vynásobte svoj vek vašim ročným príjmom domácnosti pred zdanením zo všetkých zdrojov, okrem dedičstiev a predeľte to desiatimi. Výsledok očistený o dedičstvá je to, koľko by mal byť váš čistý majetok.
Autori knihy to považujú za jednoduchý a rýchly vzorec. Viac dôsledná analýza by sa zamerala na váš celoživotný príjem, nie na príjem len za posledný rok. Zaráža ma, nakoľko je toto pravidlo presné, zvlášť pre ľudí, ktorí už majú za sebou aspoň niekoľko desaťročí života za sebou.
Nie je realistické očakávať, že 25 ročný človek, ktorý zarába 10 000 Eur ročne bude mať naakumulovaných 25 000 Eur ([25 x 10 000] / 10). Avšak ľudia vo svojej 40-ke a starší by museli šetriť 10% až 15% príjmu za celú dobu svojej kariéry na to, aby splnili uvedené kritérium.
Prípadne, ak začali so šetrením neskôr, tak ušetriť aspoň 20% až 25% zo svojich príjmov. Nie je to síce príliš bežné, ale rovnako nie nemožné.
Uvedený vzorec tiež pomáha rozlíšiť budúcich možných milionárov od rádoby milionárov. Tí, ktorí patria do vrchnej štvrtiny v naakumulovanom bohatstve sú podľa Danka a Stanleyho tzv. podivuhodní akumulátori majetku (PAM). Tí v spodnej štvrtine sú takzvaní slabí akumulátori (SAM).
Lekcia č. 2: Vypracujte si rozpočet
Väčšina milionárov má rozpočet. Tí, ktorí rozpočet nemajú, majú namiesto toho, ako to autori nazývajú, „umelo vytvorené prostredie ekonomického nedostatku“, tiež známe pod názvom „zaplaťte najskôr sebe“.
Alebo ešte inak vysvetlené: títo ľudia investujú podstatnú časť z každého svojho prímu ešte predtým, než z neho začnú míňať.
Čo sa týka tých, ktorí si vypracovávajú rozpočet a plánujú svoje výdavky na celý rok dopredu, tak nie, nemajú tento proces o nič radšej ako ostatní z nás. Oni si však vážia svoje výplaty a rovnako sa obávajú následkov, ak by to nerobili.
Ako uvádzajú autori, „Rozpočtovanie ide oveľa ľahšie, ak si dlhodobé prínosy tejto činnosti vizualizujete“.
Lekcia č.3: Majte prehľad o tom, do čoho idú vaše financie
Podobne, ako v predchádzajúcej lekcii, takmer dve tretiny milionárov odpovedalo „áno“ na túto otázku: „Viete koľko peňazí minie vaša rodina ročne na jedlo, oblečenie a ubytovanie?“.
V kontraste s tým, len 35% ľudí s vysokým príjmom, ktorí milionármi neboli, odpovedali kladne. Z toho plynie fakt, že milionári majú presný prehľad o svojich financiách.
Lekcia č. 4: Ujasnite si, čo chcete dosiahnuť
Dve tretiny milionárov zodpovedalo kladne nasledovnú otázku: „Máte jasne definované denné, týždenné, mesačné, ročné a životné ciele?“. Vezmime si príklad jednej ženy, ktorá má za cieľ disponovať majetkom 5 miliónov dolárov vo veku 65 rokov, teda v dobe odchodu na dôchodok.
V čase publikovania knihy už dosiahla status milionárky a to pri ročnom príjme zhruba 90 000 dolárov. Z tých milionárov, ktorí na túto otázku odpovedali „nie“, väčšina sú na dôchodku a svoj cieľ o finančnej nezávislosti už dosiahli.
Lekcia č. 5: Čas sú peniaze
Všetko to vypracovávanie rozpočtov a stanovovanie cieľov zaberá čas, avšak milionári sú ochotní ho obetovať. Podivuhodní akumulátori majetku (PAM-ovia) strávia každý mesiac takmer dvojnásobné množstvo času plánovaním svojich financií v porovnaní so slabými akumulátormi (SAM-ovia).
Väčšina PAM-ov súhlasí s nasledujúcimi vyjadreniami, kým väčšina SAM-ov s nimi nesúhlasí:
- Strávim veľa času plánovaním svojej finančnej budúcnosti
- Zvyčajne mám dostatok času na správne riadenie svojich investícii
- Keď dôjde na organizovanie si času, tak riadenie svojho majetku uprednostňujem pred inými svojimi aktivitami
Aby sa vám rozpočtovanie a riadenie financií oplatilo, k tomu nepotrebujete mať nutne niekoľko tisíc eurový mesačný príjem. Pri prieskume 854 pracovníkov so stredne vysokým príjmom našli autori knihy pozitívnu koreláciu medzi investičným plánovaním a akumuláciou bohatstva.
K tomuto extra plánovaniu neprichádza len tak samo od seba. Podľa Danka a Stanleyho „väčšina PAM-ov má rozvrhnutý plánovací kalendár. Svoje investície plánujú každý týždeň, každý mesiac, každý rok“.
Lekcia č. 6: Milujte dom (byt) v ktorom bývate
Výber vášho domu, ale tiež frekvencie ako často ho budete meniť, ovplyvní vašu schopnosť zhromažďovať majetok. Podľa knihy Sused milionár, bohaté rodiny sú bežne vašimi susedmi po nejaký ten čas. Polovica milionárov bývala v tom istom dome viac ako 20 rokov.
V knihe Prestaň sa pretvarovať za boháča, sa Stanley viac zameriava na to, ako adresa ovplyvňuje vaše míňanie:
Nič nemá väčší vplyv na váš majetok a spotrebu, ako výber domu a adresy. Ak bývate v drahom dome v exkluzívnej štvrti, budete míňať viac, ako by ste mali a vaša schopnosť šetriť a budovať bohatstvo bude značne narušená. Ľudia, ktorí bývajú v miliónových domoch, nie sú milionármi. Možno sú vysoko príjmoví, avšak snahami o napodobňovanie trblietavých milionárov v skutočnosti žijú ako na bežiacom páse.
Na podloženie svojich tvrdení cituje zopár štatistík:
- 905 milionárov býva v domoch, ktorých hodnota je nižšia ako 1 milión dolárov a 28.3% býva v domoch ocenených na 300 tisíc dolárov, prípadne ešte menej
- V priemere majú milionári hypotéku vo výške menšej, ako je tretina hodnoty ich domu
- Ak naozaj chcete znížiť svoje výdavky na bývanie, pridajte sa k 67 tisíc milionárom, ktorí bývajú v mobilných domovoch (karavanoch)
Ak plánujete kúpiť dom, Stanley má pre vás nasledujúcu radu: „Trhová hodnota domu, ktorý chcete kúpiť by mala byť menej, ako trojnásobok vášho čistého ročného príjmu“.
Poznámka: Sused milionár z článku od J.D. Rotha býva vo svojom dome už vyše 40 rokov.
Lekcia č. 8: Neprejazdite svoj majetok
Väčšina milionárov vlastní svoje auto namiesto lízingu. Štvrtina z nich má síce posledný model, no ďalšia štvrtina jazdí na aute staršom ako 4 roky. Viac ako tretina ši zvykne kupovať ojazdené autá. A ktorá značka auta je medzi milionármi najpopulárnejšia? Toyota.
Tak potom kto jazdí na všetkých tých BMW-čkách a Mercedesoch?
No, milionári to nie sú. 86% luxusných áut nie je kupovaných milionármi. V skutočnosti, ako uvádza Stanley, jeden z troch ľudí, ktorí vymenili svoje staré auto za nové dĺžili na starom aute lízingovke viac, ako bola jeho cena (takže museli ešte doplatiť k depozitu na nové auto). Je potom ťažké sa stať milionárom, ak robíte takéto veci.
Lekcia č. 9: Bohatí ľudia sú iní – šťastnejší
Teraz sa zrejme zamýšľate nad tým, či žiť skromnejšie a v rámci svojich možností sa naozaj vypláca. Samozrejme, milionári majú väčšie portfólia majetku, ale sú tiež šťastnejší?
Výskum Danka a Stanleyho ukazuje, že áno, sú. Podľa ich zistení „finančne nezávislí ľudia sú v priemere šťastnejší ako ich rovesníci s rovnakým príjmom, ktorí finančne zabezpečení nie sú“.
Za prvé: PAM-ovia sa starostia menej ako SAM-ovia. K životu v rámci svojich možností a dostatkom peňazí na bankovom účte zároveň prichádza aj pokoj na duši. Tiež neočakávajú od takzvaných statusových nákupov, že im prinesú väčšie šťastie, čo je podporené dôkazmi.
Z prieskumov ľudí sa ukázalo, že tí, čo sa vozia na BMW-čkách a na rukách majú Rolexy nie sú šťastnejší ako tí, čo sa vozia na Hondách a na rukách nosia Timexy.
Dvojaké výhody života v rámci svojich možností
Po prečítaní spomínaných kníh som si uvedomil, že v podstate existujú dva základné výhody míňania menších súm, ako sú vaše výplatné pásky:
- Prvou samozrejmou výhodou je možnosť viac ušetriť
- Druhou výhodou je fakt, že napokon potrebujete šetriť oveľa menej
Dovoľte mi to bližšie vysvetliť…
Niekto, kto zarobí 50 000 dolárov (eur alebo akúkoľvek inú menu pre daný príklad), no míňa len 40 000, môže si odložiť bokom 10 000 na dôchodok. Takýto človek potom môže odísť na dôchodok v dobe, keď úspory, spolu s dôchodkom od štátu, prípadne platbami zo súkromných fondov dokážu ročne vygenerovať sumu 40 000.
Avšak niekto, kto zarába 50 000, no míňa povedzme 48 000, prispieva do svojho dôchodkového portfólia sumou len 2 000 ročne, no toto portfólio bude musieť v čase odchodu do dôchodku dokázať vygenerovať sumu 48 000.
Inými slovami, tento človek šporí menej na vyššiu sumu. Výsledkom je, že do dôchodku bude môcť odísť až oveľa neskôr. Prípadne sa mu alebo jej nikdy nepodarí ušetriť toľko, aby na dôchodku dosiahli rovnaký životný štandard, ako počas svojho produktívneho života.
Preto, čo sa týka šporenia na dôchodok, tak osvojenie si životného štýlu milionára od susedov bude pre vás znamenať schopnosť šetriť viac oproti nižšiemu cieľu. Tento vzorec však dokáže napomôcť k dosiahnutiu dôchodkových cieľov každému, nielen budúcim milionárom.
Zdroj: getrichslowly.org
Jirka says
Dobrý den, vůbec jsem nepochopil, jak může fungovat takový to šetření na důchod, ten kdo šetří 10tis ročně má míñ než ten kdo šetří 2tis a tento může jít ještě dříve do důchodu než ten první, je to nějak nelogické, děkuji za krátké ale jasné vysvětlení